Какая должна быть финансовая подушка безопасности и как ее создать?

Все люди стремятся не только обеспечить себе комфортное существование сегодня, но и защититься от негативных обстоятельств в будущем. Создание финансовой подушки безопасности – это способ подготовиться к жизненным трудностям, сопровождающимся потерей источника дохода. Сформировать такой капитал – первая задача, которая стоит перед начинающим самостоятельную жизнь человеком. Приступать к инвестированию, не имея такого резерва, неправильно.

Что такое финансовая подушка

Финансовая подушка безопасности – это деньги, которые человек планирует тратить, только если его доход резко снизится или полностью исчезнет. Не все собственные средства можно называть этим термином. Главное свойство подушки безопасности – ликвидность, т. е. нужно иметь возможность воспользоваться ею максимально быстро и без потерь. Поэтому сюда попадают только:

  • наличные деньги;
  • капитал, размещенный на накопительном счете или лежащий на дебетовой карте.

Ликвидность низковолатильных активов (схема)

Если же речь идет о срочном депозите, то его можно отнести к способам хранения финансовой подушки только “с натяжкой”. Если клиент расторгает договор досрочно, он теряет проценты, накопленные за время фактического нахождения средств в распоряжении банка. Если счет был открыт, например, на год, а через 11 месяцев человеку потребовались деньги, то он получит на руки только ту сумму, которая была внесена. Все ранее капитализированные проценты будут списаны. А если выплата дохода производилась на сторонний счет, то перечисленная сумма будет удержана из тела вклада.

Деньги, находящиеся на накопительном счете, могут быть востребованы в любой момент без потери ранее начисленного дохода. Кроме того, в начале 2020 г. большинство банков предлагало по подобным программам ставку, практически равную по прибыльности классическим срочным депозитам.

Размещать деньги на вкладе, с которого нельзя снять их без потерь, целесообразно только в одном случае: если человек не доверяет своей способности воздерживаться от трат. Подушка безопасности – это не те деньги, которыми можно оплатить отпуск или айфон. Это капитал, который будет использоваться для компенсации потерянного дохода. Он необходим, чтобы не допустить чрезмерного снижения уровня жизни человека, который заболел или был уволен. Вторая его задача – помочь обойтись без кредитов, если возникнет ситуация, требующая срочных расходов. Например, понадобится заменить холодильника, обратиться к стоматологу и др.

Размер финансовой подушки безопасности

Согласно рекомендациям специалистов по личным финансам подушка безопасности должна покрывать расходы на 3 месяца. За такой срок в большинстве случаев можно найти новую работу или решить проблемы со здоровьем, из-за которых был потерян доход. Но иногда будет целесообразно иметь дополнительный ликвидный капитал, например если речь идет:

  • об одиноком человеке, который не сможет получить материальную помощь от родственников, если сложная финансовая ситуация затянется;
  • о семье, где есть старики или инвалиды, нуждающиеся в дорогих лекарствах;
  • о семье, в которой только 1 кормилец.

Финансовая подушка должна храниться так, чтобы получить доступ к ней можно было максимально быстро. Дополнительного капитала это касается в меньшей степени. Если ситуация человека требует иметь запас средств, рассчитанный более чем на 3 месяца жизни, может быть целесообразно разместить его часть на т. н. лестнице вкладов.

Она представляет собой схему, при которой открывается сразу 4 депозита с разными сроками возврата средств: 3, 6, 9 и 12 месяцев. Через квартал первый договор заканчивается и заключается новый уже на год. Через полгода заканчивается второй договор. Он снова заменяется новым, рассчитанным еще на год и т. д. по схеме. Таким образом у человека всегда будет запас денег на 3 месяца на дебетовой карте и вклад, срок размещения которого заканчивается через этот промежуток времени или ранее.

Схема лестницы вкладов

Еще один вариант размещения дополнительного капитала – облигации федерального займа. Их преимущество в том, что такой актив можно продать, сохранив накопленный купонный доход. Недостаток – расходы на комиссии, связанные с торговыми операциями и выводом средств. Кроме того, даже эти бумаги могут падать в цене на 5-10%.

Вкладывать такой капитал в активы с высокой волатильностью нельзя. В подобные инструменты можно инвестировать только те деньги, которые гарантированно не понадобятся в течение длительного времени.

В какой валюте хранить

Часто встречается рекомендация хранить финансовую подушку в твердой валюте, поскольку эти деньги теоретически будут лежать длительное время. Недостаток такого совета в том, что доллары и евро тоже могут падать в цене. Например, в 2019 г. курс рубля стабильно рос. Конвертировать свободные средства, как только они появляются, неразумно. Они могут понадобиться не через несколько лет, а через несколько месяцев.

Подушка безопасности должна храниться именно в той валюте, в которой ее планируется тратить. Приступать к вложению в любые активы, в том числе и в денежные единицы других стран, целесообразно только тем, кто уже сформировал минимальный резерв. Тем более рискованно пытаться сыграть на курсе в моменты сильной волатильности рубля. В банках и обменных пунктах спред между ценой покупки и продажи валюты слишком высок, чтобы это мероприятие оказалось выгодным. Люди, которые пытались увеличить свои сбережения, покупая доллары в январе 2016 г., не смогли выйти из вложения с прибылью даже весной 2020 г.

В иностранной валюте можно держать только дополнительный капитал, который человек считает нецелесообразным инвестировать в менее ликвидные активы, полагая, что может возникнуть ситуация, когда ему понадобится прожить без источника дохода более 3 месяцев.

Финансовая подушка и кредиты

Многие люди, взявшие кредит или ипотеку, стремятся максимально быстро вернуть долг, чтобы минимизировать переплату по процентам за пользование деньгами. Поэтому они вносят все свободные средства в счет досрочного погашения. Это выгодно с экономической точки зрения, но нецелесообразно с учетом рисков.

Если у человека пропадет источник дохода, опережение первоначального графика не будет учтено. Очередной платеж потребуется внести вовремя. Поэтому необходимо иметь резерв, который покрывал бы взносы за несколько месяцев. Если финансовой подушки не будет, это приведет к начислению пени и дальнейшему ухудшению финансового положения.

Как создать финансовую подушку

Существует несколько правил, придерживаясь которых можно сформировать минимальный финансовый запас. Главное из них – откладывать 10% от каждого дохода. При этом обязательно:

  1. Переводить деньги на отдельный счет, а не хранить их на той же карте, где размещены средства “на жизнь”. Этот поможет удержаться от соблазна их потратить.
  2. Следовать рекомендации “заплати себе первому” и перечислять деньги в “копилку” сразу же при поступлении зарплаты.
  3. Даже самую маленькую сумму следует сразу же разместить под проценты. Накопительный счет можно открыть, начиная с 1 руб. Получаемый доход будет невысок. Но это поможет сформировать полезную привычку: наблюдая, как его деньги растут, человек получит мотивацию к тому, чтобы откладывать, а не тратить.

Альтернативный вариант – подключить услугу “Копилка”, найти которую можно в большинстве банков. Ее смысл заключается в том, что средства на накопительный счет зачисляются без активного участия клиента по заранее выбранной им схеме. Например, ВТБ предлагает 3 варианта автоматического пополнения.

Накопление счета в банке ВТБ

Если следовать только правилу десяти процентов, то на создание финансовой подушки на 3 месяца уйдет более 2 лет. Вполне вероятно, что за это время произойдут события, из-за которых часть накоплений придется потратить. Поэтому, целесообразно полностью направлять в копилку любой “неожиданный” доход, например:

  • квартальную или годовую премию;
  • подаренные деньги;
  • возвращенные долги.

Если человек живет от зарплаты до зарплаты и полагает, что у него нет лишних 10%, чтобы откладывать, начинать формирование финансовой подушки нужно с пересмотра бюджета. Первый шаг – учет расходов. Важно самостоятельно и максимально подробно фиксировать, какая сумма и на что была потрачена. Не следует пользоваться статистикой интернет-банка, где отражаются только общие категории. Если вести такой учет на протяжении 2-3 месяцев и проанализировать записи, то можно будет найти пути оптимизации трат. Важно осознать:

  • какие из статей расходов действительно необходимы, а какие – следствие привычки;
  • какие покупки оправданы, а какие сделаны под влиянием импульса или желания заглушить какую-либо потребность.

Не менее важно столь же тщательно записывать все поступления. Особенно тем, кто сотрудничает с несколькими клиентами или работает по сдельной схеме оплаты, подразумевающей, что каждый месяц начисляются разные суммы. Люди, которые начинали вести такой учет, с удивлением обнаруживали, что в их распоряжении гораздо больше средств, чем они думали.

Следующий пункт – переход от фиксации доходов и расходов к планированию бюджета. Здесь человек заранее прогнозирует:

  • сколько он сможет заработать;
  • какую сумму и на какие цели он потратит.

В конце месяца проводится анализ:

  • совпадает ли результат с ожиданиями;
  • если нет, то каковы причины этого.

Подобные действия помогут научиться грамотно распределять деньги. Благодаря появлению этого навыка становится легче копить и не чувствовать себя ущемленным в потреблении.

Предлагаем посмотреть видео о финансовой подушке безопасности:

Куда и как лучше инвестировать деньги? Ответ на этот вопрос по ссылке.