Чем отличается накопительный счет от вклада и где лучше хранить деньги

Срочные вклады на протяжении десятилетий остаются самым востребованным банковским продуктом. В последние несколько лет конкуренцию им составляют накопительные счета. Эти услуги нельзя считать взаимозаменяемыми, хотя сохранять деньги с их помощью в равной степени безопасно. Чтобы понять, чем отличается накопительный счет от вклада, нужно рассмотреть 3 главных свойства этих программ.

Что такое банковский вклад и накопительный счет

Банковским вкладом называют сумму, передаваемую на хранение в финансовую организацию. В большинстве случаев предполагается, что договор заключается только на определенный срок. В документе, подтверждающем открытие депозита, прописываются регламент возврата денег и процент, который будет выплачен за их размещение.

Накопительный счет – это своеобразный гибрид вклада и расчетного счета. В большинстве банков подобный продукт представляет собой не самостоятельную единицу, а составляющий элемент пакета услуг. Он не может быть открыт без выпуска дебетовой или кредитной карты, поэтому доступен только действующим клиентам. Пополнение и снятие денег через кассу или банкомат не производится. Зачислить на него средства можно только со счета, привязанного к пластику.

Человек вправе свободно распоряжаться своими деньгам, находящимися на накопительном счете, но он должен сначала перевести их на карту через систему онлайн-банкинга. Потратить их напрямую нельзя.

У этих видов банковских продуктов существует 3 общие черты:

  • сохранность средств гарантируется АСВ (страховое покрытие 1,4 млн руб. распространяется на общую сумму, переданную банку, а не на каждый счет в отдельности);
  • с дохода, полученного благодаря размещению денег, с 2021 г. может взиматься налог;
  • законодательство РФ регламентирует право клиента вернуть внесенные деньги в любой момент (сохранение доходности не гарантируется).

Несмотря на некоторые сходства, различия между свойствами этих банковских услуг, гораздо важнее. Все они отражены на схеме, приведенной ниже.

Накопительный счет против классического вклада

Срок существования

Единственный неограниченный во времени вид банковского вклада – это вклад до востребования. Все остальные программы предполагают, что при заключении договора будут прописаны следующие параметры:

  • срок окончания действия;
  • возможность пролонгации;
  • условия досрочного расторжения;
  • право клиента на управление деньгами.

Действие договора банковского вклада может длится от 1 месяца до нескольких лет. Наиболее распространенная длительность – 3, 6 и 12 месяцев. Найти предложения по размещению средств на срок свыше 3 лет достаточно сложно.

Если человек захочет забрать свои средства раньше установленного срока, он не получит прибыль за то время, что деньги находились на вкладе. Но при заключении долгосрочных договоров может оговариваться период, по окончании которого начинают действовать льготные условия расторжения. Например, доход будет выплачен, но по сниженной ставке.

Накопительный счет может существовать неограниченно долго, пока владелец не захочет его закрыть. Когда бы это ни произошло, человек не потеряет ранее начисленных процентов.

Пополнение и расходные операции

На накопительный счет можно в любой момент зачислить произвольную сумму. На снятие денег также не накладывается никаких ограничений. Некоторые банки предлагают открыть накопительный счет, который будет пополняться автоматически. Например, при поступлении денег на дебетовую карту клиента или при совершении им расходных операций, установленный процент будет списываться с остатка и отправляться в “копилку”. По срочным вкладам такой услуги не предусмотрено.

Классический банковский депозит не подразумевает совершения операций на протяжении срока действия договора. Но в многих банках можно найти гибкие программы, предусматривающие право клиента на пополнение и снятие. Они дают меньшую доходность по сравнению с обычными вкладами. При этом, они существенно отличаются от накопительного счета по следующим признакам:

  • ограничено время и размер пополнения;
  • для расходных операций установлен порог.

Период, в течение которого можно вносить дополнительные суммы, указывается в договоре. Чаще всего делать это можно только в течение первого месяца существования вклада. Другой вариант – прием средств прекращается за квартал или за полгода до окончания срока размещения денег.

Дополнительно может ставиться ограничение по размеру взноса. Чаще всего он не может быть меньше 1000 руб. Во многих банках общий объем пополнения не должен превосходить первоначальную сумму более чем в 10 раз. Если будет внесена большая сумма, проценты на превышение будут начисляться по меньшей ставке.

Даже если условия договора дают клиенту право снимать деньги со вклада без потери процентов, оговаривается минимальный неснижаемый остаток. Ряд программ подразумевают, что изначально выбрав капитализацию, человек может в любой момент передумать и снять начисленный доход. Тело вклада при этом уменьшать нельзя.

Пополнение и снятие денег при банковском вкладе

Доходность

Наиболее важное из различий между накопительным счетом и срочным депозитом – доходность этих банковских продуктов. При заключении договора на открытие вклада ставка, под которую размещаются средства, жестко фиксируется. Она может:

  • быть единой все время размещения средств;
  • изменяться по оговоренной схеме (например, в первые полгода составлять 5%, во вторые – 5,5%).

Клиент всегда заранее знает, какой будет эта величина. Он может точно рассчитать, сколько денег ему будет начислено за тот или иной период. Исключение – набирающие популярность продукты с инвестиционной составляющей.

Если же речь идет о накопительном счете, то в момент его открытия ставка не закрепляется. Банк может в любой момент изменить ее без согласования с клиентом. Поэтому отказываться от размещения средств на фиксированный срок в пользу более гибкой программы может быть невыгодно в период резкого снижения ставок. В такой ситуации целесообразнее заключить договор на максимально долгий срок.

Некоторые банки предлагают открыть накопительный счет, ставка по которому зависит от находящейся на нем суммы. Если она станет меньше определенной величины (или наоборот превысит верхний порог) доходность изменится.

Еще одна разновидность – программы, предполагающие, что ставка будет тем больше, чем дольше деньги лежат без движения. Снятие или пополнение обнуляют отсчет. Ранее полученная прибыль не теряется, но с месяца совершения операции проценты становятся минимальными.

Порядок начисления процентов

Начисление процентов по вкладу и накопительному счету

В случае классического вклада возможно 3 схемы выплаты дохода:

  • проценты начисляются по окончании срока действия договора;
  • прибыль рассчитывается ежемесячно и выводится на сторонний счет;
  • вознаграждение за размещение средств ежемесячно прибавляется к телу депозита.

Последний способ является предпочтительным, поскольку повышает эффективную ставку вклада.

Доход от размещения средств на накопительном счету всегда зачисляется только на этот же счет. При этом, он обязательно рассчитывается каждый месяц.

Внесение денег на срочный вклад предполагает, что проценты будут начислены на всю сумму пропорционально времени нахождения средств на депозите. В случае накопительного счета возможно 2 варианта:

  • доход клиента рассчитывается исходя из размера ежедневного остатка;
  • деньги начисляются только на минимальный остаток за период.

Первый способ предпочтительнее для вкладчика. Во втором случае его прибыль будет гораздо ниже. Например, на начало апреля у человека на накопительном счету есть 100 тыс. руб. Через неделю он внес еще 100 тыс. Если банк начисляет проценты только за минимальный остаток, доход клиента за этот месяц будет таким же, как если бы он не делал пополнение.

Тот же механизм действует и при снятии. Например, первого числа на счету было 100 тыс. руб. Если человек снимет их до окончания месяца, он не получить прибыль за этот период.

Поэтому несмотря на то, что некоторые банки предлагают по накопительным счетам ставку выше, чем по срочным вкладам, такие программы не обязательно принесут больший доход. Они по-прежнему подходят в первую очередь для размещения подушки безопасности, а не для формирования и сохранения капитала.

Читайте также: Инвестиции в облигации